많은 분들이 금융권에서 빚을 졌지만 여력이 되지 않아 연체로 이어지며, 이를 해결코자 제2금융권 대출로 돌려막기를 해봅니다.
다시 이를 해결하고자 카드 돌려막기나 대부업체나 사금융 대출로 이어지면 하지만 불어난 원금과 이자는 감당이 되지 않고 더 이상 빚 상환을 할 여력도 없습니다.
이때부터 빚 때문에 카드사채권추심 자택방문과 대부업체 빚독촉방문으로 이어지며, 신용불량자로 빚의 악순환에 내몰려 더 이상 출구는 보이지 않고 사채빚 자살이라는 극단적인 상황으로 내몰리는 분들도 계시는데요.
이러한 상황에서 개인회생시 개인빚추심 금지와 은행빚탕감이 가능한 개인회생파산절차는 감당할 수 없는 채무로 인하여 극단적인 상황으로 내몰린 분들에게 근본적인 채무해결의 실마리를 제공해 드리고 있습니다.
채무때문에월급가압류로 속 앓이를 하고 계시거나 대부업체 불법 채권추심에 시달리고 계신 분, 수천만 원의 빚으로 앞길이 막막하시거나 재산보다 채무가 더 많아 걱정이시신 분, 빚을 갚을 능력이 없으시거나 신용불량자는 아니지만 개인빚 때문에 도움이 필요하신 분
이런 상황에서 개인회생시 개인빚추심이나 대부업체 자택방문 등 추심 행위를 중지, 금지 시킬 수 있으며 또한, 도박 빚이나 사금융 등 모든 채무가 조정대상으로 채권자의 동의 없이 개인회생 빚탕감이 가능하고 개인파산의 경우 면책 결정이 떨어지면 채무 전액을 탕감 받을 수 있게 됩니다.
이처럼 대부업체 빚독촉방문이나 불법 채권추심에서 벗어나 근본적인 채무해결을 위한 개인빚 탕감제도인 개인회생파산절차는 채무해결을 원하시는 모든 분들께 한줄기의 빛이 되어드립니다.
이처럼 아무리 발버둥 쳐도 힘겨웠던 채무의 악순환, 이제 개인회생파산제도를 통해 현실적인 채무해결 방안을 마련하실 수 있으며 다만, 각 법원에서 개인회생파산 신청자격 등 보다 엄격한 기준을 요구하고 있기에 현재의 상황에 대하여 전문가의 도움을 받아 현실적인 채무해결 방안을 수립하시는 것이 필요합니다.
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비공개 무료상담을 통해 현재 재무적 상황을 고려한 부채탈출 방안을 마련하실 수 있기에 하루 빨리 빚에서 벗어나 새출발을 위한 시작을 여셔서 하루 빨리 행복한 미래를 설계해 나가셨으면 합니다. (_ _)
리더 댄 은 15 년 일정으로 30 년 대출을 지불하는 것에 대해이 글을 남겼습니다 . 30 년 대신 15 년 안에 집을 갚으면 15 년 안에 마음의 평화를 얻을 수 있습니다. 그러나 어떤 비용으로? 그 차액을 투자하면 집의 자본에 돈을 가두는 기회 비용이 상당 할 수 있습니다. 카드사채권추심 리더 하이디는 또한 물었다 : 그 당시 집을 팔아서 담보 대출을받지 않는 것이 좋겠지 만, 나는 돈을 모기지로 묶는 데 어려움을 겪고 있습니다. 퇴직 계좌는 최대 한도를 초과하지만 과세 대상 투자 계좌는 일부 추가 자금을 사용할 수 있습니다 (모기지 론에 지불하는 것보다 더 높은 금리를 얻도록) 당신의 견해? 많은 사람들은 모기지 금리가 역사적으로 낮기 때문에 돈이 싸기 때문에 상환을 늘리고 그 차이를 투자하는 것이 현명하다고 생각합니다. 생명 보험 구매에서 문구를 빌리려면 (“차액을 구매하고 차이를 투자하십시오”)이 전략을“ 30 년 빌려 차이를 투자하십시오 ”라고합니다. 숫자를 실행하고 좋은 움직임인지 확인합시다. 채권추심 자택방문 예 : Bob은 애리조나에서 4 억 달러 모기지를 재 융자합니다. 그는 30 % 고정 금리 모기지를 3.5 %로 얻거나 15 % 고정 금리 모기지를 3.0 %로 얻을 수 있습니다. 30 년 담보 대출은 한달에 $ 1,796의 지불을 요구합니다. 15 년 모기지는 한 달에 2,762 달러를 지불해야합니다. Bob은 30 년 동안의 모기지를 채택하여 매달 966 달러의 차액을“사이드 펀드”에 투자하기로 결정했습니다. 우리는 Bob이이 사이드 펀드에서 5 %를 번다고 가정합니다. 표준 공제를 확대 한 새로운 세법으로 인해 Bob은 더 이상 30 년 대출로 지불 한 높은 모기지이자에 대해 추가 세금을 절약 할 수 없습니다. 간단하게하기 위해 우리는 보조금이 완벽하게 세금 효율적이라고 가정합니다. 보조금이 청산되면 모든 이익은 장기적인 자본 이익입니다. 밥이 마침내 자신의 집을 팔 때, 그는 보조금을 청산하고 자본 이득세 (15 % 연방과 4 % 주)를 지불하고 수익금을 사용하여 모기지에 대해 지불합니다. 우리는 그 증가를 밥의 순자산과 비교하려고합니다. 즉, (1) 밥이 15 년 모기지를 상환했을 경우의 원금 상환 대 (b) 30 년 모기지를 상환 한 원금에 자본 이득세를 납부 한 후 부가금의 돈을 더한 금액입니다. 더 많은 수의 전략으로 승리 할 수 있습니다. 대부업체 빚독촉방문 내가 가진 상세한 계산 스프레드 시트를. 내 수학을 다시 확인하거나 다른 가정을 입력 할 수 있습니다. 순 가치 증가분을 요약하면 다음과 같습니다. 년 (A) 15 년 (B) 30 년 플러스 사이드 펀드 (B) – (A) 1 21,441 달러 $ 19,484 -$ 1,958 삼 $ 66,300 $ 60,744 -$ 5,555 5 $ 113,929 $ 105,295 -$ 8,633 10 $ 246,270 $ 233,122 -$ 13,148 15 $ 400,000 389,034 달러 -$ 10,966 1 년, 3 년, 5 년 및 10 년 후,“30 년 차입 및 차액 투자”전략은 15 년 모기지를 인수하는 것보다 점점 더 나 빠지고 있습니다. 15 년이 지난 후, 보조금은 마침내 따라 붙고 있지만 아직까지는 아직 미흡한 상태입니다. 무슨 일이야? 완벽한 세금 효율성과 유리한 장기 자본 이득 처리로 15 % 동안 5 %의 수익을 내기 위해 3.5 %의 돈을 빌리는 방법은 무엇입니까? 그 해답은 30 년 모기지 금리 가 더 높다는 것 입니다. 15 년 금리와 30 년 금리의 0.5 % 차이는 작지만 전체 모기지 잔고에 적용됩니다. 월별 지불 차액에 대한 투자 수익률이 높을수록 기초는 훨씬 작습니다. 은행빚탕감 예를 들어 첫해에 30 년 동안의 모기지 비용은 대략 $ 400,000 * 0.5 % = $ 2,000 더들 것입니다. 5 % 수익률로 한 달에 966 달러를 투자하면 약 290 달러 만 벌 수 있습니다. 투자로 $ 290를 벌 수있는 특권으로 $ 2,000를 더 지불하는 것은 제안을 잃는 것입니다. 시간이 지남에 따라 사이드 펀드가 축적됨에 따라 투자 수입은 모기지에 대한 추가 비용을 극복하기 시작하지만 15 년이 넘는 시간이 걸립니다. 계산의 가정은 실제로“30 년 차입 및 차액 투자”전략을 여러 방식으로 선호합니다. 먼저 위험이 있습니다. 보조금은 1 년에 5 %를 벌지 못할 수도 있습니다. 평균 15 년이 지난 경우에도 반품 위험이 있습니다. 사이드 펀드가 작을 때 처음에는 수익이 좋지만, 사이드 펀드가 더 큰 후년에 나쁜 경우, 사이드 펀드는 그다지 유익하지 않습니다. 우리는 또한 완벽한 세금 효율성을 가정했습니다. 실제로 사이드 펀드는 그 과정에서 세금을 지불해야합니다. 모기지이자 공제 새 세금 법에 따라 여전히 공제를 항목 화하는 10 % 중 하나 인 경우 30 년 대출에 대한 높은 이자율은 더 높은 세금 공제를 제공합니다. 세금 절감액을 사이드 펀드에 투자하면 사이드 펀드가 더 빨리 따라 잡습니다. 39 % 통합 세금 계산 인 (35 % 연방 + 4 % 주)의 경우 15 년 대출을 따라 잡는 데 7-1 / 2 년 이 걸립니다 . 26 % 통합 세금 계층 (22 % 연방 + 4 % 주)에있는 사람은 10-1 / 2 년 이 걸립니다 . 그것은 당신이 모든 년에 항목을 지정할 수 있다고 가정합니다. 원금 잔액이 상환되면 지급되는이자도 내려 가고 표준 공제는 매년 인플레이션 조정으로 올라갑니다. 특정 시점에서 항목 분류를 중단 할 수 있습니다. 그럴 경우, 사이드 펀드에 많은 투자를하지 않아도됩니다. 더 높은 투자 수익 전 세계적으로 균형 잡힌 100 % 주식 포트폴리오에 대한 Vanguard의 중간 예상 장기 수익은 5.3 %에 불과하기 때문에 사이드 펀드의 투자 수익으로 5 %를 선택했습니다. 인플레이션이 포함 된 명목 수익률입니다. 그것은 또한 국제 주식에 대한 더 높은 예상 수익의 영향을 포함합니다. 100 % 미국 주식 포트폴리오의 경우 Vanguard의 중간 예상 장기 명목 수익률은 4 %에 가깝습니다. 출처 : 2019 년 뱅가드 경제 및 시장 전망 , 페이지 33, 37 이제 시장을 이길 수 있기 때문에 사이드 펀드에서 더 높은 수익을 얻을 수 있다고 생각하면, 매년 7 %라고 말하거나, 뱅가드의 예상 수익이 모기지이자 공제없이 잘못되었다고 생각되면 여전히 10 이 걸립니다. 15 년 대출을 잡기 위해 몇 년 . 결론 나는 저금리로 15 년 모기지로 확실한 것을 취할 것입니다. 큰 잔고에서 약간 낮은 비율은 작은 잔고에서 높은 수익보다 절대 달러의 큰 차이를 만듭니다. 이것은 일반적인“저당 모기지 또는 투자금 선납”상황이 아닙니다. 모기지를 선불로 지불해도 미결제 잔액 전체의 요율이 낮아지지는 않습니다. 매월 더 높은 월별 지불을 약속하는 확고한 약속을 할 때만 전체 잔액에서 더 낮은 요금을받습니다. 헌신 한 사람에게 선물입니다.
